购买车险应该根据自己的需求来决定，并且需要了解行情和条款！- 车险应该怎么买
购买车险应该根据自己的需求来决定，并且结合市场上的保险产品来比较选择。建议可以联系当地的保险公司或者保险经纪人，了解当地市场上提供的保险产品，并进行比较。同时，也应该注意查看保险条款，了解保险产品所提供的保障范围，以便购买适合自己需求的车险。
1. 车险种类有哪些？
车险通常包括三种主要类型：交强险、商业险和车船税。
车改之后，车险分为交强险与商业险，商业险分为 3 大主险与 11 个附加险。下表是所有车险险种，大家可以收藏，买车险的时候方便拿出来对照参考。
- 车船税则是指车辆拥有者需要支付的税款，通常由政府征收。
- 商业险是指车主自愿购买的保险，主要保障车辆及车主自身的其他风险。
- 交强险是指由政府强制购买的车辆保险，主要保障交通事故造成的人身伤亡和财产损失。
2. 老司机一般买哪些？
交强险必买，商业险补充！
那这么多车险产品，到底哪些真正有用？哪些纯属鸡肋呢？下面就介绍老司机都怎么买，如果不了解的，照着买，也不会出错。
- [1] 交强险：必买，不买不能上路
交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付 20 万元。简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。
交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。
大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。
交强险费率，影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，且不同地区执行标准不一样。当然，能优惠的条件是连续三年不出险。只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。
一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。
- [2] 商业险：数据告诉我们，建议买，用得上也赔的到
以 2020 年为例, 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为 84.9%，也就是说 100 个人里面有 85 个人买了商业险。
从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为 5279 元，对比 2020 年商业险单均保费为 2759 元。
3. 怎么购买商业险呢？
三者险+车损险+个人报销+附加医保险
- [1] 三者险：只要上路就必买
简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。
这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。那三者险买多少保额好呢？
# 保额预估
三者险充足保额 = 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额(18万)
# 赔偿费用
当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金+丧葬费+精神抚慰金+扶养人生活费
# 具体子项细则
死亡赔偿金 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年
丧葬费 = 上一年居民人均可支配收入 × 0.5 年
精神抚慰金 = 5万精神抚慰金
扶养人生活费 = 上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年
- [2] 车损险：担心车辆受损可以购买
顾名思义，车损险就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，还是有点心痛的。
经过 2020 年的改革之后，盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等险种不需要单独购买，统统并入车损险保障范围。
生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。
车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。
- [3] 座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买
座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，在车辆使用过程中，因驾驶人员的责任，导致意外事故发生造成车上人员受伤，座位险可以理赔。
驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。
驾乘险和座位险两个险种不能相互替代，车主朋友们要仔细区分，结合自己的实际情况，决定是否购买。
如果大家一会坐 A 车，一会又开 B 车，经常要更换驾乘车辆，建议购买“跟人”的驾乘险。可以对大家的出行提供保障。
如果自己的车经常载不同的人，建议在座位险与“跟车”的驾乘险中间二选一，如果想要买更高保额可以买驾乘险，如果认为 10 万元以内保额足够，可以买座位险。
- [4] 附加医保外医疗费用责任险
懂保君朋友买车险的时候，最后这个险种，保险业内寿险资深核保专家，同时也是十几年的老车主，千叮咛万嘱咐，一定要买这个险种。说实在话，以前他对这个险种真的是听都没听过，不过当他听完核保老师的分析，觉得还是很有道理：
当造成人伤事故（第三者和车上人员）时候，若产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可。
一般医保外费用，在伤者救治医疗费用金额的 15% 左右，若造成较大事故，比例可能更高，考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格，建议购买商业险的车主购买这个附加险。
不过要注意的是，想买这个险种，必须购买三者险或者车损险之后才可附加。
4. 购买总结唠唠嗑
货比三家，多多咨询，之后好好研究条款，再购买！
道路千万条，安全最重要，保险只是事后补救，只有安全驾驶才能保证我们平安到达目的地。
